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- 病気やケガで住宅ローンの残債が消えるってホント？
- 団体信用生命保険ってなに？
- 保険料は高くないの？
- 住宅ローンの残債がチャラになった人の実話を紹介
- 団体信用生命保険についての解説
住宅を購入する時に多くの人が住宅ローンでお金を借りることになると思います。
そんな住宅ローンですが、実はある条件を満たすと数千万ある残債を一瞬でチャラにすることができるのをご存知でしたか。
そのカギを握るのが、住宅ローンを組む時に加入する「団体信用生命保険」です。通称、「団信」と言われたりもします。
今回は、そんな団信を用いて残債がチャラになった人の実話を事例ごとに紹介したいと思います！
もくじ
住宅ローンがチャラになった人の実話
原則、団体信用生命保険を利用することで住宅ローンの残債を0円にすることが可能です。
団信とは、住宅ローンの契約者が死亡・高度障害状態になった場合、保険会社が契約者に代わり金融機関に住宅ローンの残高を支払うことで、住宅ローンの返済が不要になる保険です。
そして、住宅ローンを組む時には原則団信への加入が必須となります。(※団信加入なしでもローンを組む方法はありますが、今回は説明を割愛します。)
それでは、具体的にどのような場合に団信が適応になるのか、筆者が聞いた実話をもとにいくつか事例を紹介したいと思います。
3大疾病保障による団信
この方の場合は、心筋梗塞にかかったため団信が適応となり、残債がゼロ円になったそうです。
3大疾病保障とは「がん・急性心筋梗塞・脳卒中」を指します。通常の団信だけでは心もとないため、オプションで3大疾病保障を付けたというわけです。
心筋梗塞でも早期対応ができたため、大事には至らずその後も元気に日常生活をおくられたみたいです。
このように、決して死亡に至らずとも軽度の後遺症が残るケースであったも団信が適用になることがあります。
金融機関が提示する団信の商品によって適応条件や範囲が異なってきますので、しっかし確認しておきましょう。
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ガン特約による団信
こちらは、がん特約付き団信に加入していたため、団信適用となり残債がゼロになったケースです。
ケース１では通常の団信に3大疾病特約を加えたものですが、今回は3大疾病ではなくガン特約を付与した商品になります。
日本では、将来ガンにかかる確率は2人に1人とも言われています(国立がん研究センターがん情報サービス「最新がん統計」より)
そこで、金融機関によっては「ガン特約」という商品があり、これなら3大疾病よりも保険料も安く押さえることができるのです。
こちらは原則「がんと診断された」ら保険適応となるため、ステージ１の初期症状で仕事を続けられる状態や治療によりたとえ完治することが出来たとしても、その後返済を求められることもないのです。
ただし、全てのガンに適応されるわけでもないので、保障範囲や条件などは各金融機関のHPなどで確認しておきましょう。
夫婦ペアローンによる団信
最近は共働き世代の割合が増え、夫婦がペアでローンを組む「ペアローン」を利用する人も多くなってきました。
ケース３では、そんなペアローンを利用した方が団信を適用した内容です。
今回は、ご主人も奥さんもそれぞれが1800万円程度の残債がある状態で、ご主人が交通事故による高度障害状態となり団信が適用となりました。
このケースで注意が必要なのは、団信を適用しても弁済対象はあくまでご主人の1800万円までということです。
ペアローンの場合は、各々が主債務者となり住宅ローンを組むことになります。そのため、ご主人も奥さんも各自で団信に加入する形式となるのです。
結果、どちらかが団信を適用しても、片方の残債はそのまま残り返済が続くことを覚えておいてください。
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団体信用生命保険の保険料っていくらなの
これだけの保険なら保険料が高そう…
ここで気になるのが、団信の保険料ですよね。
実は、団信の保険料は通常の保険とは支払方法が異なります。
住宅ローンを組む時には借入金利が発生しますよね。この金利に保険料を上乗せして、パーセンテージを引き上げることで保険料を払っていくような仕組みになるのです。
そのため、「別途保険料を払う」といったイメージとは異なってきます。
借入金利が変動金利で0.320％の場合
団信は原則加入必須なので、デフォルトで通常団信への加入となります。最低限の保証ですが、適用されれば残債がゼロになる事には変わりません。
通常団信だと金利上乗せもゼロのままです。
ここから、がん特約や3大疾病・8大疾病・11大疾病…などと適用範囲を広げたプランを利用すれば、その分金利に上乗せとなるという仕組みです。
月々の返済額は増えてしまいますが、筆者から言わせれば通常の生命保険に入るよりも断然安くてお得かなと思います。
現に、こうした手厚い団信のおかげて家を買うと同時に保険料を見直す人も結構多いんですよ。
住宅ローンをどれにしようか悩んでいる方は、「団信の保障内容で比較してみる」という手もアリかもしれませんね。
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無料、簡単、すぐわかる！住宅ローン一括比較モゲチェックまとめ
いかがでしたでしょうか？
今回は実際に団信が適用され残債がゼロになった事例を紹介してきました。
もちろん、団信が適用されるような事態にならない事が一番ですが、人生この先何があるかわかりません。
ましてや、こうした保証が無いと、家族のためを思って家を買うこともなかなかできないですよね。
団信を使えば、不測の事態があっても家族に住み場所や資産を残すことができるわけです。
今健康体だからではなく、将来のことを見据えてどんな保障に入るべきかしっかり考えていきたいですね。
