どうも。
現役不動産営業マンのマツです。
マイホームを購入する時に一つの難関が住宅ローンです。
残念ながら、住宅ローン審査に落ちてしまう人も珍しくありません。
今まで住宅ローン審査に落ちてきた人を何組も見てきましたが、実はだいたい落ちるパターンってのが決まっています。
今回は実際にあった、住宅ローン審査に落ちてしまう主なケースを５つを紹介します。
もし、該当するものがあれば、銀行や不動産会社の人にぜひ相談してみてください。
もくじ
住宅ローン審査に落ちる５つのパターン
住宅ローンの審査に落ちる原因は様々です。
ですが、過去に審査落ちした人を見ると、ある程度落ちるパターンが決まっているように思います。
そのパターンというのが主に以下の5つです。
- 団体信用生命保険に入れない
- クレジットカードの延滞やリボ払い
- 永住権を取得していない
- 未婚の単身者
- 確定申告で収入を落とす
今回は比較的メジャーなものを選別しました。
もし該当するかもという方がいたら注意してくださいね。
この５つ以外にも住宅ローン審査に落ちてしまうケースはさまざまあります。
団体信用生命保険に入れない
住宅ローンを利用する際は「団体信用生命保険 （通称：団信）」に加入が必須となります。
この団体信用生命保険に加入できずに、 住宅ローン審査に落ちるケースがあります。
保険加入の際は健康状態が良好である必要があるので、通院されている方や持病を抱えている方は要チェックです！
ただし、健康状態が悪いからといってあきらめてはいけません！
最近は「ワイド型団信」や「 フラット35 」となどを利用すれば、住宅ローン審査も通過することができる可能性があります。
健康状態が悪いと住宅ローンに落ちる
借入やクレジットカードの延滞・リボ払い
身に覚えが無いところで、クレジットカードがリボ払いになっていたなんてケースは本当に多いです。
こうした借入の有無や延滞をまとめて個人信用情報と呼んだりもします。
リボ払いや延滞があると住宅ローン審査にマイナス影響
審査にマイナス影響とは書きましたが、相当厳しくなると思ってください。
融資金額減額はまだいい方です。
1発アウトになる可能性も高いので気を付けましょう。
またクレジットカードによっては年会費が発生するものも一部あります。
使用していないカードの年会費を延滞していたなんてことがないか確認しておいてください。
クレジットカードが、分割払いやボーナス払いもしくはリボ払いになってないですか？
永住権を取得していない
近年、海外の方（特にアジア圏出身の方）が、日本でマイホームを購入するケースも増えてきています。
その場合、重要なポイントが永住権を持っているか否かということです。
永住権の有無で審査基準が大きく異なります。頭金の金額や借入条件などに違いが出てきます。
もし仮に審査が通過しても、物件金額満額の融資は難しく、頭金が発生する可能性が高いです。
「頭金」ってどのくらい必要なの?
物件金額の２割程度を求められるケースが多いです。
そのため、自己資金が足りないなんて方も多くいるのが現状ですね。
永住権が無いと、日本語の読み書きや勤続年数や日本に来て何年かなど通常の審査よりも項目が増えます。
逆に永住権があれば、日本人と同様の審査になります。
各金融機関によって審査内容や項目が変わってくるので確認してきましょう。
永住権を持っていなくても審査してくれる銀行もあります。
未婚の単身者
結婚しているかどうかなんて住宅ローンの審査に影響があるの?
皆さんは、フラット35が不正利用されていたというニュースはご存知でしょうか?
不動産投資目的にもかかわらず、居住用と偽りフラット35を利用したというニュースです。
この事件により、単身者の住宅ローンは「投資用では？」との疑いがもたれるようになり、審査が大変厳しくなりました。
単身者でも、マイホームを購入する理由がしっかりしていれば問題ない！
一概に単身者だからダメというわけではなさそうですが、不正融資の件以降あきらかに審査が厳しくなっているようです。
確定申告で収入を落とす
個人事業主の場合、源泉徴収票ではなく確定申告書も用いて住宅ローン審査を行います。
銀行は、確定申告で提出した所得金額にて最終判断します。
そのため、経費計上などで所得を大幅に下方修正しているとローンが組めないケースがあります。
確定申告は個人事業主だけでなく株や不動産投資をしている投資家なども確定申告義務が生じるケースも多いです。
どんなケースでも確定申告をしている場合は、その数字で融資金額が決まるので必ずチェックしておきましょう。
また、個人事業主の場合や会社経営者の方はローンを組む時は、頭金が必要になるケースが多いです。
【まとめ】住宅ローンは銀行に相談するのが一番
いかがでしたでしょうか？
今回ご紹介した５パターンのおさらいです。
- 団体信用生命保険に入れない
- クレジットカードの延滞やリボ払い
- 永住権を取得していない
- 未婚の単身者
- 確定申告で収入を落とす
この５つのパターンに該当している人は要注意ですね。
ですが、結局のところご自身であれこれ考えても悩んでも結果が出るものではません。
まずは、各金融機関で住宅ローンの事前審査（仮審査）ができるので一度やってみることをお勧めします。
